Prowadzisz działalność gospodarczą, jesteś zatrudniony ba B2B i planujesz kredyt hipoteczny? Jedno z pierwszych pytań, jakie prawdopodobnie sobie zadajesz, brzmi: jak bank oceni moje dochody i ile będę mógł pożyczyć?

Dla przedsiębiorcy wyliczenie zdolności kredytowej może wyglądać nieco inaczej niż w przypadku osoby zatrudnionej na umowie o pracę. Bank analizuje bowiem nie tylko wysokość dochodu, ale również sposób jego uzyskiwania, stabilność działalności i dokumenty finansowe firmy. Co warto wiedzieć przed złożeniem wniosku?

Czy na B2B można dostać kredyt hipoteczny?

Tak. Prowadzenie działalności gospodarczej nie wyklucza możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Bank musi jednak ocenić, czy dochody z działalności są wystarczająco stabilne i możliwe do zaakceptowania zgodnie z jego wewnętrznymi zasadami.

Dlatego dwie osoby prowadzące działalność gospodarczą i osiągające podobny przychód mogą otrzymać zupełnie różne wyniki oceny zdolności kredytowej.

Znaczenie ma nie tylko to, ile firma wystawia faktur, ale przede wszystkim to, jaki dochód bank może uwzględnić przy analizie.

Co bank sprawdza przy dochodach z działalności?

Przy ocenie przedsiębiorcy bank może analizować m.in.:

• wysokość osiąganych dochodów, 
• przychody i koszty działalności, 
• okres prowadzenia firmy, 
• stabilność dochodów w kolejnych miesiącach i latach, 
• formę opodatkowania, 
• branżę, w której działa przedsiębiorca, 
• aktualne zobowiązania, 
• historię kredytową, 
• liczbę osób w gospodarstwie domowym, 
• inne źródła dochodu. 

Nie każdy bank interpretuje te dane w taki sam sposób. To właśnie dlatego wybór odpowiedniej instytucji może mieć duże znaczenie dla przedsiębiorcy.

Forma opodatkowania a zdolność kredytowa na B2B

Jednym z ważnych elementów jest sposób rozliczania działalności. Inaczej może wyglądać analiza przedsiębiorcy rozliczającego się:

• na zasadach ogólnych, 
• podatkiem liniowym, 
• ryczałtem, 
• w innej formie przewidzianej dla prowadzonej działalności. 

Szczególne znaczenie może mieć tutaj ryczałt, ponieważ przy tej formie opodatkowania sposób ustalania dochodu na potrzeby zdolności kredytowej może różnić się od standardowej kalkulacji opartej na przychodach i kosztach.

Dlatego przedsiębiorca nie powinien zakładać, że bank przyjmie do wyliczeń dokładnie taką kwotę, jaka wynika z jego miesięcznych wpływów.

Jak długo trzeba prowadzić działalność?

Banki mogą mieć własne wymagania dotyczące minimalnego okresu prowadzenia działalności. Znaczenie może mieć również ciągłość uzyskiwania dochodów. Jeżeli firma działa od wielu lat i osiąga stosunkowo stabilne wyniki, bank może mieć więcej danych do oceny sytuacji przedsiębiorcy.

Inaczej może wyglądać analiza osoby, która dopiero rozpoczęła działalność albo niedawno zmieniła formę zatrudnienia na B2B. Jeżeli planujesz przejście na działalność gospodarczą i jednocześnie w niedalekiej przyszłości chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, warto wcześniej sprawdzić, jak taka zmiana może wpłynąć na możliwość uzyskania finansowania.

Przychód firmy to nie to samo co dochód

To bardzo ważne rozróżnienie. Przedsiębiorca może mieć np. 30 000 zł miesięcznego przychodu, ale nie oznacza to, że bank potraktuje 30 000 zł jako jego dochód.

Przy ocenie zdolności kredytowej znaczenie mogą mieć m.in. koszty prowadzenia działalności i forma opodatkowania.

Dlatego pytanie: „Ile zarabiasz na B2B?” nie zawsze jest wystarczające. Znacznie ważniejsze jest to, jak bank wyliczy dochód, który będzie mógł przyjąć do swojej kalkulacji zdolności kredytowej.

Co może obniżyć zdolność przedsiębiorcy?

Na wynik mogą wpływać nie tylko kwestie związane z samą działalnością. Problemem mogą być również:

• wysokie raty innych kredytów, 
• leasingi, 
• karty kredytowe, 
• limity w rachunkach, 
• pożyczki, 
• niestabilne dochody, 
• zobowiązania alimentacyjne, 
• duża liczba osób na utrzymaniu. 

Dlatego przed złożeniem wniosku warto spojrzeć na swoją sytuację całościowo, a nie tylko na wyniki firmy.

Czy bank X i bank Y wyliczą taką samą zdolność?

Niekoniecznie. To jedna z najważniejszych informacji dla przedsiębiorców.

Banki mogą stosować różne zasady dotyczące akceptowania i wyliczania dochodów z działalności gospodarczej. W praktyce oznacza to, że przedsiębiorca może otrzymać różne wyniki kalkulacji zdolności w zależności od banku. Dlatego przy kredycie hipotecznym na B2B warto nie ograniczać się do sprawdzenia jednej oferty.

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego na B2B?

Przed rozpoczęciem procesu kredytowego warto przygotować:

• informacje dotyczące dochodów i przychodów firmy,
• dokumenty wymagane przez bank,
• informacje o aktualnych kredytach i leasingach,
• dane dotyczące formy opodatkowania,
• historię kredytową,
• informacje o planowanym wkładzie własnym i wartości nieruchomości.

Im wcześniej sprawdzisz swoją sytuację, tym łatwiej ocenić, na jaką kwotę finansowania możesz realnie liczyć i które banki warto brać pod uwagę.

Podsumowując – zdolność kredytowa przedsiębiorcy na B2B zależy od znacznie większej liczby czynników niż sama wysokość wystawianych faktur.

Bank może analizować m.in. dochody, przychody, koszty, formę opodatkowania, staż działalności, stabilność finansową firmy oraz prywatne zobowiązania przedsiębiorcy.

Co ważne, ta sama sytuacja może zostać różnie oceniona przez poszczególne banki.

Dlatego jeśli planujesz kredyt hipoteczny, warto sprawdzić zdolność jeszcze przed rozpoczęciem poszukiwania nieruchomości.

Potrzebujesz kredytu hipotecznego na B2B?

Nie wiesz, jak bank może policzyć Twój dochód i na jaką kwotę kredytu możesz liczyć?

Nasi doradcy kredytowi pomogą przeanalizować Twoją sytuację, sprawdzić możliwości finansowania i porównać oferty banków.

Skontaktuj się z FinHub i sprawdź swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku.