Planując kredyt hipoteczny, małżeństwo może złożyć wspólny wniosek i uwzględnić dochody obojga partnerów. W wielu przypadkach pozwala to zdolność kredytową małżeństwa, a tym samym uzyskać wyższą kwotę finansowania. Nie zawsze jednak wspólny kredyt będzie najkorzystniejszym rozwiązaniem.

Bank podczas analizy zdolności kredytowej bierze pod uwagę nie tylko wysokość zarobków małżonków. Znaczenie mają również ich zobowiązania, forma zatrudnienia, liczba osób w gospodarstwie domowym, historia spłat oraz okres kredytowania.

Dlatego przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, jak bank może ocenić sytuację konkretnej rodziny.

Czym jest zdolność kredytowa małżeństwa?

Zdolność kredytowa to ocena możliwości terminowej spłaty zobowiązania wraz z odsetkami i innymi kosztami. W przypadku wspólnego kredytu hipotecznego bank analizuje sytuację finansową obojga małżonków oraz całego gospodarstwa domowego.

Pod uwagę mogą być brane między innymi:

wysokość i źródło dochodów,
stabilność zatrudnienia,
forma zatrudnienia lub prowadzenia działalności,
liczba osób w gospodarstwie domowym,
liczba dzieci,
posiadane kredyty i pożyczki,
karty kredytowe i limity w rachunkach,
leasingi i inne zobowiązania,
historia kredytowa,
wysokość wkładu własnego,
okres, na jaki ma zostać zaciągnięty kredyt.

Oznacza to, że sama suma wynagrodzeń małżonków nie wystarczy do określenia ich zdolności kredytowej.

Czy małżeństwo ma większą zdolność kredytową?

Wspólny wniosek może zwiększyć zdolność kredytową, ponieważ bank może uwzględnić dochody obojga małżonków. Jest to szczególnie istotne wtedy, gdy jedna osoba samodzielnie nie osiąga dochodu wystarczającego do uzyskania potrzebnej kwoty kredytu.

Przykładowo: jeżeli jeden z małżonków zarabia 7 000 zł, a drugi 6 000 zł, bank może w określonych warunkach uwzględnić dochody obojga przy ocenie zdolności.

Trzeba jednak pamiętać, że bank analizuje również zobowiązania każdego z małżonków. Jeżeli jeden z nich spłaca kilka kredytów, posiada wysoki limit karty kredytowej lub ma inne stałe obciążenia, może to zmniejszyć zdolność całego gospodarstwa domowego.

Dlatego nie można przyjąć zasady, że im więcej osób składa wniosek, tym zawsze wyższa zdolność kredytowa.

Zdolność kredytowa a dochody małżonków

Jednym z najważniejszych elementów analizy są dochody. Bank może sprawdzać nie tylko ich wysokość, ale również źródło i stabilność.

Znaczenie może mieć między innymi to, czy małżonkowie:

pracują na umowie o pracę,
wykonują pracę na podstawie umowy cywilnoprawnej,
prowadzą działalność gospodarczą,
pracują w oparciu o B2B,
otrzymują stałe wynagrodzenie,
uzyskują część dochodu z premii, prowizji lub nadgodzin.

W przypadku przedsiębiorców bank może dodatkowo analizować staż działalności, przychody, dochód, formę opodatkowania oraz dokumenty finansowe.

Nie każdy bank w identyczny sposób ocenia poszczególne źródła dochodu. Dlatego małżeństwo prowadzące działalność gospodarczą lub osiągające dochody z kilku źródeł powinno zwrócić szczególną uwagę na wybór banku.

Zdolność kredytowa a posiadanie dzieci

Liczba dzieci może mieć wpływ na zdolność kredytową małżeństwa. Bank analizuje bowiem sytuację całego gospodarstwa domowego, a przy ocenie zdolności uwzględnia również liczbę osób pozostających na utrzymaniu.

W praktyce większa liczba osób w gospodarstwie domowym może oznaczać wyższe przyjmowane przez bank koszty utrzymania. Przy takich samych dochodach rodzina z dziećmi może więc uzyskać niższą zdolność kredytową niż małżeństwo bez dzieci.

Nie oznacza to oczywiście, że posiadanie dzieci uniemożliwia otrzymanie kredytu hipotecznego. Jest to tylko jeden z elementów całej analizy.

Czy liczba dzieci ma znaczenie?

Tak. Bank może uwzględniać liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz koszty ich utrzymania. Dlatego inaczej może zostać oceniona sytuacja małżeństwa bez dzieci, a inaczej rodziny z jednym, dwójką czy większą liczbą dzieci.

Nie ma jednak jednej uniwersalnej kwoty, o którą spada zdolność kredytowa po pojawieniu się dziecka. Sposób uwzględniania kosztów utrzymania zależy od zasad przyjętych przez konkretny bank.

Czy świadczenie 800+ zwiększa zdolność kredytową?

Nie należy zakładać, że świadczenie 800+ automatycznie zwiększy zdolność kredytową. Sposób uwzględniania tego rodzaju świadczeń może różnić się między bankami.

Przy analizie zdolności warto więc sprawdzić zarówno to, jakie dochody bank może uwzględnić, jak i jakie koszty utrzymania przyjmie dla całego gospodarstwa domowego.

Zobowiązania jednego małżonka a wspólny kredyt

Zobowiązania finansowe jednego z małżonków mogą mieć wpływ na ocenę zdolności kredytowej przy wspólnym wniosku.

Bank może uwzględnić między innymi:

raty innych kredytów,
pożyczki,
leasingi,
limity na kartach kredytowych,
limit debetowy w koncie,
inne regularne zobowiązania.

Istotne jest również to, że niewykorzystany limit kredytowy nie zawsze jest obojętny dla zdolności. Bank może uwzględnić sam fakt jego posiadania zgodnie ze swoją metodologią. Dlatego przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, czy nieużywane karty kredytowe lub limity w rachunkach nadal są aktywne i czy ich zamknięcie może być korzystne.

Czy kredyt hipoteczny można wziąć tylko na jednego małżonka?

Tak, w określonych sytuacjach kredyt hipoteczny może zostać zaciągnięty tylko przez jednego małżonka. To, czy takie rozwiązanie będzie możliwe i korzystne, zależy między innymi od sytuacji prawnej małżonków, ustroju majątkowego oraz wymagań konkretnego banku.

Z punktu widzenia zdolności kredytowej warto sprawdzić oba warianty:

Wariant 1 – kredyt wspólny

Bank analizuje dochody i zobowiązania obojga małżonków.

Wariant 2 – kredyt na jednego małżonka

Bank ocenia przede wszystkim sytuację finansową osoby, która ma być kredytobiorcą, choć w zależności od sytuacji rodzinnej i prawnej mogą pojawić się dodatkowe wymagania.

Wspólny kredyt nie zawsze będzie więc najlepszym rozwiązaniem. Jeżeli jeden z małżonków ma niskie dochody albo znaczne zobowiązania, warto sprawdzić, jak wyglądałaby zdolność w różnych wariantach.

Czy BIK jednego małżonka wpływa na kredyt drugiego?

Historia kredytowa ma znaczenie przy ocenie wniosku kredytowego. Jeżeli małżonkowie ubiegają się o kredyt wspólnie, bank analizuje historię kredytową każdego z nich.

Problemem mogą być przede wszystkim opóźnienia w spłacie wcześniejszych zobowiązań lub inne informacje wpływające negatywnie na ocenę historii kredytowej.

Warto więc przed złożeniem wniosku sprawdzić sytuację kredytową obojga małżonków. Pozwala to wcześniej zauważyć ewentualne problemy i ocenić, czy wspólny wniosek będzie najlepszym rozwiązaniem.

Czy banki różnie liczą zdolność kredytową małżeństwa?

Tak. Poszczególne banki mogą stosować różne zasady oceny zdolności kredytowej. Różnice mogą dotyczyć między innymi:

sposobu uwzględniania dochodów,
kosztów utrzymania gospodarstwa domowego,
dochodów z działalności gospodarczej,
dochodów dodatkowych,
posiadanych limitów i zobowiązań,
maksymalnego okresu kredytowania,
sposobu oceny historii kredytowej.

W efekcie to samo małżeństwo może otrzymać różne wyniki zdolności w różnych bankach. Dlatego sprawdzenie zdolności w jednym banku nie musi oznaczać, że jest to maksymalna kwota, jaką rodzina może uzyskać na rynku.

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego jako małżeństwo?

Przed złożeniem wniosku warto uporządkować swoją sytuację finansową i przygotować informacje, które bank będzie analizował.

W szczególności warto sprawdzić:

Dochody obojga małżonków – ich wysokość, źródło i stabilność.
Aktualne zobowiązania – kredyty, pożyczki, leasingi i inne raty.
Karty i limity – również te, z których obecnie nie korzystacie.
Historię kredytową – warto wcześniej sprawdzić, czy nie ma nieprawidłowości.
Liczbę osób w gospodarstwie domowym – w tym dzieci pozostające na utrzymaniu.
Wkład własny – jego wysokość może mieć znaczenie dla dostępnych ofert.
Planowaną kwotę i okres kredytu – dłuższy okres może obniżyć ratę, ale zwiększyć całkowity koszt finansowania.

Warto też nie ograniczać się do pytania: „Ile maksymalnie możemy dostać?”. Równie ważne jest pytanie: „Jaka rata będzie bezpieczna dla naszego gospodarstwa domowego?”

Zdolność kredytowa małżeństwa – czy warto sprawdzić ją przed złożeniem wniosku?

Zdecydowanie warto. Wstępna analiza zdolności pozwala sprawdzić, jak bank może ocenić sytuację finansową rodziny i czy planowana kwota kredytu jest realna.

W przypadku małżeństwa szczególnie istotne jest porównanie kilku scenariuszy. Warto sprawdzić zarówno wspólny kredyt małżonków, jak i – jeżeli sytuacja na to pozwala – finansowanie przez jednego z nich. Dzięki temu można uniknąć sytuacji, w której para składa wniosek w pierwszym wybranym banku, mimo że inna instytucja mogłaby korzystniej ocenić jej dochody i zobowiązania.

Na zdolność kredytową małżeństwa wpływa znacznie więcej niż suma wynagrodzeń obojga małżonków. Bank analizuje dochody, ich źródło i stabilność, istniejące zobowiązania, historię kredytową oraz sytuację całego gospodarstwa domowego. Znaczenie może mieć również liczba dzieci i związane z nią koszty utrzymania. Dlatego rodzina z dziećmi może uzyskać inną zdolność niż małżeństwo o takich samych dochodach, ale bez osób na utrzymaniu.

Nie ma również gwarancji, że wspólny kredyt będzie zawsze korzystniejszy. Warto porównać różne warianty i sprawdzić oferty kilku banków.

Jeżeli planujecie kredyt hipoteczny i chcecie sprawdzić, jak może wyglądać Wasza zdolność kredytowa oraz który wariant finansowania będzie dla Was najkorzystniejszy, warto skonsultować swoją sytuację z ekspertem kredytowym FinHub. Analiza przed złożeniem wniosku pozwala lepiej przygotować się do rozmowy z bankiem i świadomie wybrać rozwiązanie dopasowane do sytuacji Waszej rodziny.