Odsetki od kredytu hipotecznego to koszt korzystania z pieniędzy banku. Dziś wyjaśnimy, jak samodzielnie obliczyć ich kwotę. Podpowiemy także, co można zrobić, aby je obniżyć.

Odsetki od kredytu hipotecznego to koszt, jaki musisz ponieść za pożyczenie pieniędzy (zaciągnięcie kredytu hipotecznego). Mówiąc prościej – bank pożycza Ci pieniądze, Ty oddajesz kapitał (pożyczoną kwotę) oraz odsetki – czyli „wynagrodzenie” banku za to, że możesz korzystać z kapitału.

Od czego zależy wysokość odsetek od kredytu hipotecznego?

Wysokość odsetek w tym przypadku zależy przede wszystkim od:

  • wysokości kwoty kredytu,
  • okresu spłaty,
  • marży banku,
  • wartości stóp procentowych (zwłaszcza w przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową),
  • rodzaju rat (równe lub malejące).

Jak samodzielnie obliczyć odsetki od kredytu hipotecznego?

Jeśli chcesz obliczyć odsetki od kredytu hipotecznego, skorzystaj z poniższego wzoru. Pozwala on wyliczyć odsetki w stosunku miesięcznym. Zobrazuje więc, jaką kwotę w danym miesiącu trzeba będzie zapłacić bankowi za korzystanie z jego kapitału.

O = K * r * n/Y

Jego poszczególne elementy oznaczają:

O – kwota odsetek

K – kwota kapitału pozostałego do spłaty zobowiązania

r – oprocentowanie kredytu w skali roku

n – liczba dni miesiąca, dla którego obliczane są odsetki

Y – liczba dni w roku.

Przykład:

Aby sprawdzić, jak w praktyce działa wzór, posłużymy się konkretnym przykładem.

Do obliczeń wykorzystamy następujące parametry:

  • Pozostała do spłaty kwota kredytu: 300 tys. zł
  • Oprocentowanie: 6%
  • Liczba dni w miesiącu: 30
  • Liczba dni w roku: 365 

O = 300 000  x 0,06 x 30/365

Odsetki za 30 dni wyniosą około 1479,4 zł.

Jak obniżyć odsetki od kredytu?

Jak płacić niższe odsetki, jeśli dopiero planujesz sięgnąć po hipotekę i jeśli już ją spłacasz?

  1. Jeśli rozważasz wzięcie kredytu hipotecznego

Jeśli rozważasz wzięcie kredytu hipotecznego, najlepszym sposobem na najniższe odsetki i – co za tym idzie – najtańszy kredyt, jest skorzystanie z pomocy eksperta kredytowego. Jeśli skontaktujesz się z nami, specjalista FinHUB pomoże Ci  szybko i co najważniejsze skutecznie znaleźć najtańsze finansowanie – bez konieczności korzystania z kalkulatorów i samodzielnego porównywania ofert poszczególnych banków. 

Nie wszyscy wiedzą także, że niektóre parametry kredytu można, a nawet, zdecydowanie warto negocjować. 

Jeśli kredytobiorca ma wysoki wkład własny, świetną historię kredytową czy bardzo dobrą zdolność do spłaty, z powodzeniem może negocjować z bankiem wysokość marży czy wartość prowizji. Nawet niewielka obniżka, w długofalowej perspektywie przełoży się na odczuwalne dla portfela oszczędności – wyjaśnia ekspertka kredytowa FinHUB, Karolina Kwiecińska.

Nie przepłacaj! Umów darmową konsultację i znajdź najtańszy kredyt hipoteczny

  1. Jeśli spłacasz kredyt hipoteczny

Jeśli spłacasz kredyt hipoteczny, wciąż możesz obniżyć odsetki, a co za tym idzie – całkowity koszt finansowania. Jak to zrobić?

  1. Nadpłata rat kredytu hipotecznego

Bank nalicza odsetki nie od całej pierwotnej kwoty kredytu, ale od aktualnego zadłużenia. Jeśli nadpłacisz kredyt lub regularnie będziesz nadpłacał/ła raty- saldo zadłużenia będzie niższe. A to oznacza, że niższe będą także odsetki. Ile można zaoszczędzić, nadpłacając kredyt? Oto kilka przykładów jak może wyglądać nadpłata kredytu hipotecznego:

Przykład 1

  • Pozostała do spłaty kwota kredytu: 300 tys. zł
  • Pozostały okres spłaty: 120 miesięcy
  • Oprocentowanie: 6%
  • Rodzaj rat: równe 
  • Skutek nadpłaty: obniżenie miesięcznej raty
  • Rodzaj nadpłaty: cykliczna: 500 zł miesięcznie
  • Suma odsetek pierwotnie: 99 673,81 zł
  • Suma odsetek po nadpłacie: 90 011,22 zł
  • Oszczędność: 9 662,59 zł

Przykład 2

  • Pozostała do spłaty kwota kredytu: 300 tys. zł
  • Pozostały okres spłaty: 120 miesięcy
  • Oprocentowanie: 6%
  • Rodzaj rat: równe 
  • Skutek nadpłaty: skrócenie okresu kredytowania
  • Rodzaj nadpłaty: cykliczna: 500 zł miesięcznie
  • Suma odsetek pierwotnie: 99 673,81 zł
  • Suma odsetek po nadpłacie: 81 634,44 zł
  • Oszczędność: 18 039,37 zł
  • Harmonogram skrócony o 20 miesięcy

Przykład 3

  • Pozostała do spłaty kwota kredytu: 300 tys. zł
  • Pozostały okres spłaty: 120 miesięcy
  • Oprocentowanie: 6%
  • Rodzaj rat: równe 
  • Skutek nadpłaty: obniżenie miesięcznej raty
  • Rodzaj nadpłaty: jednorazowa: 10 000 zł
  • Suma odsetek pierwotnie: 99 673,81 zł
  • Suma odsetek po nadpłacie: 96 381,26 zł
  • Oszczędność: 3 292,55 zł

Przykład 4

  • Pozostała do spłaty kwota kredytu: 300 tys. zł
  • Pozostały okres spłaty: 120 miesięcy
  • Oprocentowanie: 6%
  • Rodzaj rat: równe 
  • Skutek nadpłaty: skrócenie okresu kredytowania
  • Rodzaj nadpłaty: jednorazowa: 10 000 zł
  • Suma odsetek pierwotnie: 99 673,81 zł
  • Suma odsetek po nadpłacie: 91 769,32 zł
  • Oszczędność: 7 904,49 zł
  • Harmonogram skrócony o 5 rat

Jeśli rozważasz nadpłacanie rat, sprawdź wcześniej, czy taka operacja wiąże się z koniecznością uiszczenia prowizji. Czasem lepszym rozwiązaniem może okazać się przełożenie nadpłaty na kilka miesięcy do przodu, aby uniknąć dodatkowego kosztu – podpowiada specjalistka FinHUB. Zwróć także uwagę, że oszczędność na odsetkach zależy nie tylko od rodzaju nadpłat, ale także od tego, czy kredytobiorca zdecyduje się na skrócenie okresu kredytowania czy obniżenie miesięcznej raty. Przed podjęciem decyzji zdecydowanie warto uwzględnić ten czynnik, zwłaszcza jeśli bank daje możliwość wyboru opcji – dodaje specjalistka.

  1. Refinansowanie kredytu hipotecznego

Alternatywą dla nadpłacania kredytu może być refinansowanie hipoteki, czyli przeniesienie jej do innego banku, w którym koszty finansowania będą niższe. 

Refinansowanie kredytu to dobre rozwiązanie dla osób, które nie mogą nadpłacać rat. Taka operacja może okazać się szczególnie korzystna, kiedy zdolność kredytowa kredytobiorcy uległa poprawie, a od zawarcia umowy kredytowej minęło kilka lat – wskazuje Karolina Kwiecińska. Decyzję o przeniesieniu hipoteki do innego banku warto oczywiście dokładnie przeanalizować, najlepiej z pomocą doświadczonego eksperta. Aby refinansowanie rzeczywiście miało sens, parametry nowego kredytu takie jak oprocentowanie czy marża banku powinny być niższe niż aktualnie spłacanego zobowiązania – podsumowuje specjalistka. 

Skontaktuj się z nami i sprawdź, ile możesz zaoszczędzić na kredycie hipotecznym