W ostatnich latach wielu kredytobiorców w Polsce zaczęło interesować się możliwością zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe. Powodem były m.in. gwałtowne wzrosty stóp procentowych, które przełożyły się na wyraźny wzrost rat kredytów.

Dobra wiadomość jest taka, że w większości banków można zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe również w trakcie jego spłaty. Wynika to m.in. z zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego zawartych w Rekomendacji S, zgodnie z którymi banki powinny umożliwiać klientom przejście z oprocentowania zmiennego na stałe lub okresowo stałe. 

W tym artykule wyjaśniamy:

  • na czym polega zmiana oprocentowania kredytu,
  • kiedy można ją przeprowadzić,
  • jak wygląda cały proces krok po kroku.

Na czym polega zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe?

Zmiana oprocentowania polega na przejściu z modelu zmiennej stopy procentowej na oprocentowanie stałe lub okresowo stałe. Najczęściej odbywa się to poprzez podpisanie aneksu do umowy kredytowej z bankiem. 

Od momentu wprowadzenia zmiany wysokość raty nie zależy już od bieżących zmian stóp procentowych ani wskaźników takich jak WIBOR czy WIRON. W praktyce oznacza to, że przez określony czas – zazwyczaj 5, 7 lub 10 lat – rata pozostaje na stałym poziomie. 

Po zakończeniu tego okresu kredytobiorca może:

  • wrócić do oprocentowania zmiennego,
  • przedłużyć stałą stopę na kolejny okres,
  • refinansować kredyt w innym banku.

Dlaczego banki oferują zmianę oprocentowania?

Możliwość zmiany oprocentowania jest elementem ochrony kredytobiorców przed nagłymi zmianami na rynku stóp procentowych.

W Polsce kredyty hipoteczne ze zmienną stopą procentową są bardzo popularne, a ich oprocentowanie zależy od wskaźnika referencyjnego (np. WIBOR lub WIRON) oraz marży banku. Gdy stopy procentowe rosną, rosną także raty kredytów.

Właśnie dlatego regulator rynku finansowego – Komisja Nadzoru Finansowego – zalecił bankom oferowanie kredytów ze stałą stopą lub możliwość zmiany formuły oprocentowania w trakcie spłaty zobowiązania. 

Zmiana oprocentowania kredytu na stałe – krok po kroku

Choć szczegóły mogą różnić się w zależności od banku, sam proces wygląda w większości przypadków bardzo podobnie.

1. Analiza warunków kredytu

Pierwszym krokiem powinna być dokładna analiza obecnej umowy kredytowej. Warto sprawdzić:

  • czy bank oferuje możliwość zmiany oprocentowania,
  • jaki jest koszt aneksu do umowy,
  • na jak długo można ustalić stałe oprocentowanie.

W wielu bankach zmiana jest możliwa na każdym etapie spłaty kredytu, o ile zobowiązanie jest spłacane terminowo. 

2. Złożenie wniosku w banku

Kolejnym krokiem jest złożenie wniosku o zmianę formuły oprocentowania. Można to zrobić:

  • w oddziale banku,
  • przez bankowość internetową,
  • telefonicznie lub przez doradcę kredytowego.

Bank na podstawie wniosku przygotowuje ofertę stałego oprocentowania dla danego kredytu.

3. Weryfikacja zdolności kredytowej

W niektórych przypadkach bank może ponownie przeanalizować sytuację finansową kredytobiorcy. Wynika to z faktu, że kredyty ze stałą stopą mogą wymagać nieco wyższej zdolności kredytowej niż kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. 

W takiej sytuacji bank może poprosić m.in. o:

  • aktualne zaświadczenie o dochodach,
  • potwierdzenie zatrudnienia,
  • wyciągi z konta.

4. Decyzja banku

Po analizie wniosku bank podejmuje decyzję o zmianie oprocentowania.

Czas oczekiwania może wynosić od kilku dni do kilku tygodni, w zależności od procedur obowiązujących w danej instytucji finansowej. 

Jeśli decyzja jest pozytywna, klient otrzymuje nową ofertę oprocentowania obowiązującą przez określony czas.

5. Podpisanie aneksu do umowy kredytowej

Ostatnim etapem jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej. To właśnie w nim określone są nowe warunki kredytu, w tym:

  • wysokość stałego oprocentowania,
  • okres jego obowiązywania,
  • ewentualne opłaty administracyjne.

Po podpisaniu aneksu rata kredytu zostaje ustalona według nowych zasad i nie zmienia się przez określony w umowie czas. 

Czy można zmienić oprocentowanie w innym banku?

Tak. Jeśli bank, w którym masz kredyt, nie oferuje atrakcyjnych warunków zmiany oprocentowania, możliwe jest refinansowanie kredytu hipotecznego w innym banku.

W takiej sytuacji nowy bank spłaca dotychczasowe zobowiązanie, a kredytobiorca podpisuje nową umowę – np. z oprocentowaniem stałym. 

Refinansowanie może być korzystne szczególnie wtedy, gdy:

  • obecne oprocentowanie kredytu jest wysokie,
  • zmieniła się sytuacja finansowa kredytobiorcy,
  • na rynku pojawiły się lepsze oferty.

Czy zmiana oprocentowania zawsze się opłaca?

Stałe oprocentowanie daje przede wszystkim stabilność i przewidywalność raty kredytu. Dzięki temu łatwiej zaplanować budżet domowy i uniknąć nagłych wzrostów rat w przypadku podwyżek stóp procentowych. 

Z drugiej strony należy pamiętać, że:

  • rata przy stałym oprocentowaniu bywa na początku nieco wyższa,
  • nie skorzystasz z ewentualnych spadków stóp procentowych w trakcie obowiązywania stałej stopy.

Dlatego decyzję o zmianie oprocentowania warto poprzedzić dokładną analizą swojej sytuacji finansowej.

Podsumowując zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe to rozwiązanie, które może zwiększyć bezpieczeństwo finansowe kredytobiorcy. Dzięki temu rata kredytu pozostaje stabilna przez kilka lat, niezależnie od zmian stóp procentowych.

Cały proces jest stosunkowo prosty i zazwyczaj obejmuje:

  1. analizę warunków kredytu,
  2. złożenie wniosku w banku,
  3. weryfikację zdolności kredytowej,
  4. decyzję banku,
  5. podpisanie aneksu do umowy.

Jeśli zastanawiasz się, czy w Twojej sytuacji zmiana oprocentowania kredytu na stałe będzie dobrym rozwiązaniem, warto skonsultować się z ekspertem finansowym.

Doradcy kredytowi Fin Hub pomogą przeanalizować Twoją umowę kredytową, porównać oferty banków i znaleźć rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji finansowej.